Ипотека под коммерческую недвижимость

Коммерческая недвижимость – это здания, земельные участки, помещения, использование которых приносит прибыль. Ипотечный кредит на покупку нежилой недвижимости доступен физическим лицам и представителям бизнеса. Оформление залога и условия предоставления ипотеки под коммерческую недвижимость. Список банков, предоставляющих ипотеку на коммерческую недвижимость.

Коммерческая недвижимость – это здания, земельные участки, помещения, использование которых по назначению может приносить прибыль. Например, склады, офисы, апартаменты и т. д.

Возможность получения ипотечного кредита

Приобрести нежилую недвижимость можно в ипотеку. Заём на апартаменты, склады, офисы отличается от займа на квартиру или дом лишь незначительно более высокими процентными ставками. Ипотечный кредит на покупку нежилой недвижимости могут получить как физические лица, так и собственники малого и среднего бизнеса, индивидуальные предприниматели.

Приобретение нежилой недвижимости сейчас так же актуально, как и жилой. Но в этом случае нужно быть готовым к тому, что получение ипотечного кредита на покупку нежилого помещения будет сопряжено с определенными нюансами и сложностями. Претендовать на такую ссуду могут не только физлица, но и представители бизнеса, в том числе предприниматели.

Особенности ипотеки под коммерческую недвижимость

Такие программы запускаются вследствие государственной поддержки малого бизнеса. Возможность воспользоваться ими есть как у юридических, так и у физических лиц. Но оформление для последних имеет ряд сложностей. Стоит учесть следующие особенности, с которыми столкнутся физические лица при выборе такого займа:

Оформление залога

Одна из главных трудностей заключается в оформлении залога. Специфика ипотечного кредита на покупку нежилого помещения такова, что передать имущество финучреждению мгновенно не получится. Необходимо организовать передачу прав собственности. Для реализации такой схемы есть 3 способа. Один из основных сценариев выглядит следующим образом: текущий собственник получает предоплату (она равна первому платежу), затем права собственности переходят к новому владельцу, а сам предмет сделки становится залогом. После того, как выполнены эти действия, заключается кредитное соглашение, и прежний владелец получает оставшуюся сумму.

Банки, предоставляющие ипотеку на коммерческую недвижимость

На данный момент ипотечный кредит на покупку нежилой недвижимости можно получить в следующих банках:

• Банк 1
• Банк 2
• Банк 3

Условия предоставления ипотеки под коммерческую недвижимость

Финорганизации вправе формировать свои перечни требований к клиентам. По крайней мере, законодательно это никак не регулируется. Человек должен предварительно обратиться в выбранную для сотрудничества финансовую организацию и уточнить все условия, критерии и требования, которые от нее предъявляются. В большинстве случаев ипотека на коммерческую недвижимость для физических лиц предусматривает статуса последних как ИП или самозанятого. В этом случае бизнес становится законным и полностью легальным. Однако получить ипотечный кредит на покупку нежилого помещения обычным гражданам намного сложнее, так как банки неохотно идут на такие условия сотрудничества.

Основные отличия коммерческой ипотеки

Основными отличиями коммерческой ипотеки от обычной выступают:

• Цель использования нежилого помещения для коммерческих целей;
• Возможность получения ипотеки как физическими лицами, так и представителями бизнеса;
• Возможность передачи имущества в залог.

Термином «коммерческая ипотека» зачастую обозначают кредитование покупки любой недвижимости для последующего извлечения дохода. Например, когда квартира приобретается с целью последующей перепродажи или сдачи в наём.

Мы будем рассматривать коммерческую ипотеку, как форму кредитования покупателей объектов нежилой недвижимости, используемых в коммерческих целях.

К таким объектам относятся производственные, складские, офисные, торгово-развлекательные и другие здания, находящиеся в них помещения и земельные участки под ними. При этом передаваться в залог может как приобретаемая недвижимость, так и уже имеющаяся в собственности заемщика.

Сфера ипотечного кредитования регламентируется законом от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», нежилым объектам посвящена XII глава. В ней определено, что ипотека здания (сооружения) возможна только вместе с ипотекой земельного участка, на котором оно находится.

Если участок арендуется, то залогом становится право его аренды. Не передаётся в залог право постоянного пользования участком, но при этом на него может быть обращено взыскание.

Если ипотека оформляется на предприятие-имущественный комплекс, то предмет залога – не только объект(ы) недвижимости и земельный участок (участки), но и другие активы. К ним относятся оборудование, исходные материалы, готовая продукция, права требования и исключительные права.

Ипотека для юридических лиц

Кредит для юридических лиц — денежный заём, выдаваемый юридическому лицу на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента. Синоним кредита для юридических лиц — кредит предприятию.

Виды бизнес-кредита

Есть несколько классификаций:

Классификация по сроку

По способу предоставления кредита

• Единоразовый кредит— это единовременная ссуда на определенный срок и с фиксированным процентом.

Другое определение — это оформленное обязательство, в соответствие с которым банк в течение оговоренного в договоре срока выделяет заемщику кредит в пределах согласованного лимита на условиях, по экономическому содержанию отличающихся от условий договора на разовое (единовременное) предоставление денежных средств.

Классификация, в зависимости от цели кредита

Документы, необходимые для получения бизнес-кредита

Открытие ссудных счетов клиентам производится при предоставлении следующих основных документов:

• Документы, удостоверяющие личность (паспорт, ИНН);
• Справка об учете в налоговой инспекции;
• Выписка из реестра акционеров или учредительного договора;
• Устав предприятия;
• Финансовая и налоговая отчетность;
• Договор аренды или собственности на помещение, предоставляемое в залог;
• Презентационные материалы о бизнесе;
• Документы, подтверждающие статус бизнеса (например, свидетельство ИП).

Все подлинники документов должны быть заверены соответствующими должностными лицами, а копии нотариальными органами с оттисками фирменных печатей. Отметим, что банки могут требовать и другие документы.

Оценка заемщика и риски коммерческого кредитования

Есть два основных вида оценки:

• Объективная система оценки рисков основывается на данных финансовой отчетности.
• Субъективная система оценки выделяет следующие главные аспекты:

Риски кредитования коммерческих предприятий

Внутренние риски кредитования коммерческих предприятий — те риски, которые связаны с самим сегментом кредитования.

Текущая ситуация с ипотекой на коммерческую недвижимость

По данным Центрального Банка, объем требований к нефинансовым негосударственным организациям составил больше 15 триллионов рублей. За 2006—2009 годы доля кредитов нефинансовым предприятиям в ВВП выросла с 25,2 до 41,2 %, говорится в исследовании «Эксперт РА».

Кредитование малого бизнеса

В России выделяется сегмент кредитования малого и среднего бизнеса. По данным «Эксперт РА», в прошлом году объем кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу (МСБ), на 60 % превысил показатель 2009 года, а портфель кредитов вырос на 21,9 % до уровня в 3,2 триллиона рублей. При подсчете объема кредитного портфеля МСБ учитываются не только ссуды юридическим лицам, но и кредиты индивидуальным предпринимателям (сокращённо — ИП).

Интерес банков к этому сегменту объясняется несколькими причинами.

Что нам скажет Википедия?

Кредит для юридических лиц — денежный заём, выдаваемый юридическому лицу на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента. Синоним кредита для юридических лиц — кредит предприятию.

Виды бизнес-кредита

Есть несколько классификаций:

Классификация по сроку

По способу предоставления кредита

Единоразовый кредит— это единовременная ссуда на определенный срок и с фиксированным процентом.

Другое определение — это оформленное обязательство, в соответствие с которым банк в течение оговоренного в договоре срока выделяет заемщику кредит в пределах согласованного лимита на условиях, по экономическому содержанию отличающихся от условий договора на разовое (единовременное) предоставление денежных средств.

Классификация, в зависимости от цели кредита

Документы, необходимые для получения бизнес-кредита

Открытие ссудных счетов клиентам производится при предоставлении следующих основных документов:

• Все подлинники документов должны быть заверены соответствующими должностными лицами, а копии нотариальными органами с оттисками фирменных печатей. Отметим, что банки могут требовать и другие документы.

Оценка заемщика

Есть два основных вида оценки:

• Объективная система оценки рисков основывается на данных финансовой отчетности.
• Субъективная система оценки выделяет следующие главные аспекты:

Риски кредитования коммерческих предприятий

Внутренние риски кредитования коммерческих предприятий — те риски, которые связаны с самим сегментом кредитования.

Текущая ситуация

По данным Центрального Банка, объем требований к нефинасовым негосударственным организациям составил больше 15 триллионов рублей. За 2006—2009 годы доля кредитов нефинансовым предприятиям в ВВП выросла с 25,2 до 41,2 %, говорится в исследовании «Эксперт РА».

Кредитование малого бизнеса

В России выделяется сегмент кредитования малого и среднего бизнеса. По данным «Эксперт РА», в прошлом году объем кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу (МСБ), на 60 % превысил показатель 2009 года, а портфель кредитов вырос на 21,9 % до уровня в 3,2 триллиона рублей. При подсчете объема кредитного портфеля МСБ учитываются не только ссуды юридическим лицам, но и кредиты индивидуальным предпринимателям (сокращённо — ИП).

Интерес банков к этому сегменту объясняется несколькими причинами.