Когда не выгодно рефинансировать кредит?

Узнайте, когда не выгодно рефинансировать кредит. Плюсы и минусы рефинансирования, факторы для принятия решения, случаи, когда рефинансирование не подходит.

Цели рефинансирования

При рефинансировании потребительского кредита заемщик не получает деньги на руки и не может распоряжаться ими по своему усмотрению. Банк самостоятельно направляет выданные средства на погашение имеющихся долгов заемщика.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Плюсы рефинансирования:

• Снижение ежемесячных платежей;
• Уменьшение процентной ставки по кредиту;
• Возможность улучшения кредитной истории;
• Объединение нескольких кредитов в один.

Имеет ли рефинансирование недостатки? Да, как и любая другая банковская операция:

• Дополнительные расходы на оформление нового договора;
• Необходимость выплаты штрафных санкций;
• Возможность ухудшения кредитной истории при неправильном погашении старого кредита.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Рефинансирование задолженности по потребительским кредитам – выгодно ли это? Принимая решение, следует учесть основные факторы:

• Разница в процентной ставке между старым и новым кредитом;
• Сумма оставшегося долга по старому кредиту;
• Срок выплаты оставшегося долга;
• Дополнительные расходы на оформление нового кредита.

Учитывайте также изменения в условиях – может потребоваться страховка по условиям нового займа, что повлечет за собой дополнительные расходы. При разнице в процентной ставке около 5 % рефинансирование выгодно в ситуации, когда вы выплатили не больше половины займа. Чем раньше будет принято решение, тем меньше составит переплата.

В каком случае рефинансирование не подойдет?

Новый договор влечет дополнительные расходы, которые могут свести выгоду от перекредитования практически к нулю. Не стоит решаться на это, если:

• Сумма долга невелика и разница в процентной ставке незначительна;
• Планируется продажа имущества, в залоге которого находится старый кредит;
• Имеются проблемы с кредитной историей, что может привести к отказу в получении нового кредита.

Важно все посчитать и убедиться, что рефинансирование улучшает, а не ухудшает условия действующего потребительского кредита.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование (или перекредитование) – это получение нового кредита для погашения уже имеющегося. Такая услуга помогает выполнить одну из следующих задач:

• Снизить сумму ежемесячных платежей;
• Снизить процентную ставку по кредиту;
• Увеличить срок кредита.

На практике рефинансирование кредита выглядит так: клиент обращается в банк с просьбой о рефинансировании и предоставляет необходимые документы. Если такая заявка будет одобрена, банк заключает новый договор, составляет график платежей и досрочно погашает старый кредит.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Рефинансирование используется для погашения имеющихся потребительских или целевых кредитов, а также задолженностей по кредиткам. К данной услуге выгодно обращаться, если нужно:

• Снизить сумму ежемесячных платежей;
• Уменьшить процентную ставку по кредиту;
• Увеличить срок погашения кредита;
• Объединить несколько кредитов в один.

Если клиент не справляется с ежемесячными выплатами, то банку это невыгодно. Продажа залога (автомобиля, недвижимости) может занять много времени. При банкротстве физлица сумма с продажи его имущества делится между всеми кредиторами, а потому может только частично компенсировать убытки банка. Вот почему банки охотно предлагают рефинансирование для облегчения нагрузки на должника. Предложив клиенту более выгодные условия погашения долга, кредитор увеличивает свои шансы на возврат средств и получение прибыли.

Кроме того, при рефинансировании кредитов из других банков, кредитная организация приобретает нового клиента, который в будущем может открыть другие счета, оформить новые карты, получить кредит и т.д. То есть – принести банку прибыль.

В каких случаях рефинансирование невыгодно?

Брать новый кредит для погашения старого выгодно лишь в том случае, если новая процентная ставка будет ниже как минимум на 2% (для ипотечных кредитов как минимум на 1%). Если сумма долга большая, а вы погасили уже более половины кредита, то сниженная ставка не гарантирует экономию.

При рефинансировании ипотеки заемщика могут ждать дополнительные расходы на сбор документов, оценку недвижимости, страхование имущества и жизни, снятие обременения и т.д. Иногда оказывается, что выгоднее было внести эти средства в счет погашения долга, а не на оформление нового ипотечного договора.

В каких банках выгодно рефинансировать кредиты?

Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:

• Процентная ставка по новому кредиту;
• Сумма дополнительных расходов на оформление;
• Условия досрочного погашения нового кредита;
• Возможность использования дополнительных банковских услуг.

Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:

• Низкая процентная ставка;
• Возможность бесплатного досрочного погашения;
• Условия оформления кредита без страхования;
• Доступность дополнительных банковских услуг.

Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик уже имеет кредитную историю и устоявшиеся взаимоотношения.

Заключение

Рефинансирование кредита – это серьезное финансовое решение, которое требует внимательного анализа и расчетов. Необходимо учитывать все факторы, такие как размер долга, процентная ставка, дополнительные расходы и возможность улучшения условий выплат. При правильном выборе и соблюдении условий рефинансирование может стать выгодным инструментом для снижения финансовой нагрузки и улучшения финансового положения заемщика.

Что нам скажет Википедия?

Когда не выгодно рефинансировать кредит? Во время ипотечного кризиса в США, который начался в 2007 году, многим заёмщикам стало значительно сложнее добиться рефинансирования своих кредитов. Падение цен на жилую недвижимость и повышение процентных ставок по ипотечным кредитам с плавающей ставкой привели к увеличению размера ежемесячных выплат и ухудшению финансового положения заёмщиков. Отсутствие возможности рефинансирования привело к резкому росту количества случаев невыполнения обязательств по кредитам.

Рост доли ипотечных кредитов с высоким уровнем риска, таких как субстандартная ипотека, также стал одной из причин, по которой рефинансирование кредита перестало быть выгодным. В 2004-2006 годах доля таких кредитов составляла около 20% от общего числа выданных ипотечных кредитов. Большинство из них были кредиты с плавающей процентной ставкой. Увеличение доли субстандартных кредитов было связано с общей тенденцией снижения стандартов кредитования и выводом на рынок более рискованных ипотечных продуктов.

В то же время, многие заёмщики, рассчитывая на рефинансирование на более выгодных условиях, принимали на себя трудновыполнимые обязательства по ипотечным кредитам. Они рассчитывали на долгосрочный рост цен на жилую недвижимость, который не осуществился, и оказались не в состоянии выполнять свои обязательства. В результате, многие заёмщики не имели возможности рефинансировать свои кредиты и столкнулись с проблемами в погашении задолженности.